Atualmente, o obtenção ao empréstimo é um dos principais mecanismos para a concretização de metas, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o pontuação de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um valor que oscila normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os bancos e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse número é gerado com fundamento em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O score é uma das metodologias mais utilizadas para determinar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem condições de assumir novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para avaliar a solidez e a saúde financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse mecanismo analisa o perigo de não pagamento de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody's e Fitch, são as encarregadas por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas notas indicam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma forma de determinar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do consumidor pode ser interpretado como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você representa para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que auxilia as pessoas a compreenderem melhor seus pontuações e propõe estratégias para otimizar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e oferecem medidas práticas para ajustar ou elevar esses fatores. O objetivo é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu CPF em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua renda não for adequada para suportar o montante do crédito pedidos, a empresa pode negar o crédito.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" significa elevar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma consciente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por score destravado exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu pontuação de crédito é um passo essencial para compreender como o setor bancário te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A consulta pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus páginas ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no site ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também oferece dicas para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para determinar o risco de inadimplência e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão disponibilizadas. Indivíduos com um score alto (em média acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como taxas de juros menores e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse contexto demonstra a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Conclusão
Manter um bom score de crédito é essencial para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais oportunidades financeiras.